個人養老金來了，保險產品怎么選？

關系到國民養老生活的個人養老金制度，最近有了很大進展日前，人力資源和社會保障部宣布實施個人養老金制度，該制度已在北京，上海，廣州，Xi，成都等36個領先城市或地區實施

就在此前的11月23日，中銀保險信息科技管理有限公司披露了首批個人養老保險產品名單，6家保險公司的7款產品入選在個人養老金正式開閘的當天，中國人壽，PICC人壽，國家養老保險等公司銷售了首批個人養老保險產品

許多保險公司爭奪頭頭湯

侯先生今年42歲，住在北京考慮到單位有社保和企業年金，侯先生發現自己退休后能拿到的養老金是退休前工資的50%左右，幾乎減半我的未來是悠閑還是堪憂侯先生思慮再三個人養老金開通第一天，在某商業銀行開立了自己的個人養老金賬戶和資金賬戶，一次性繳納保費12000元，參加了PICC人壽福壽年度專屬商業養老保險

同樣是在個人養老產品推出的第一天，35歲的王先生就迅速下單購買了中國人壽的個人養老產品作為金融從業者，他認為單靠基本養老保險無法滿足個人未來對養老的訴求此外，目前整體投資環境不夠理想，個人很難通過自我布局實現資產的穩健增值，以支撐自己未來的養老計劃每個月1000塊的還貸壓力不大也是退休時個人養老的有效補充王先生說

日前，中國尹保信公布了首批個人養老保險產品名單，包括中國人壽保險股份有限公司，PICC人壽保險股份有限公司，太平人壽保險股份有限公司，太平養老保險股份有限公司，泰康人壽保險股份有限公司，泰康人壽保險股份有限公司國民養老保險是共同富裕，共有7款專屬商業養老保險產品入選，分別來自4家人身保險公司和2家養老保險公司

專屬商業養老保險之所以能率先拿到入場券，是因為專屬商業養老保險已有一年多的試點經驗，且自試點以來運行平穩，社會反響良好，其收益穩定，繳費靈活的特點與個人養老制度高度契合此外，銀監會此前已明確，對于已獲批的專屬商業養老保險產品，保險公司只需提交相關說明材料，個人養老產品申報程序相對簡單

個人養老金開閘后，做了充分準備的保險公司爭相喝下第一口湯除了上述中國人壽和PICC人壽，11月25日，國家養老保險公司也發放了第一筆個人養老金，被保險人是北京新市民泰康人壽作為6家入選公司中唯一入選2款產品的機構，完成了北京首單個人養老金的資金賬戶開立和存管全流程，太平養老聯合興業銀行為客戶開立個人養老金賬戶，并成功承保首張個人養老金保單

如何選擇一款合適的個人養老保險產品。

從產品設計特點來看，首批上線的專屬商業養老保險產品普遍具有安全穩定，保障責任豐富，繳費靈活，操作便捷的保險特點。

比如穩健收益，在積累期體現為保本+浮動的收益模式主賬戶中有兩種投資組合:穩定型和進取型穩健的保證了穩定收益的下限，激進的提供了更高收益的可能在保障責任上，兩者都包含養老年金和身故保險，起到保生和保死的雙重功能目前產品投資門檻相對較低，追加繳費靈活很多產品每月最低投資僅100元，最高開戶金額3000元，可一次性追加，定期追加，不定期追加

業內專家建議，消費者在選擇個人養老保險產品時，應關注投保條件，保障范圍和產品收益三個方面。

對比產品投保條件，記者發現，共同富裕的投保條件最為寬松，28天至95周歲均可投保，國壽信包廂沒有年齡限制，但保險條件是被保險人身體健康。

從保障范圍來看，除了養老年金和身故保險兩大核心保障外，很多產品都擴大了責任范圍6款產品中的3款，提供失能護理保險，兩款產品都有全殘險

投保的個人養老產品追求長期保值增值，收益率是關鍵，這就需要消費者明確保證利率和結算利率這兩個概念保證利率是保險公司在保險合同中保證的最低收益水平，結算利率反映了保險公司的實際投資情況

根據現有產品披露信息，盛世黃金人生千年的年保證利率最高，穩健型賬戶3%，進取型賬戶0.55%據統計，7款專屬商業養老保險產品中，2021年穩健型賬戶年化結算利率均在4%—6%之間，進取型賬戶結算利率在5%—6.1%之間

個人養老保險產品值得投資嗎。

受訪專家普遍認為，如果收益高低，相比銀行理財，公募基金等養老產品，保險可能缺乏絕對優勢養老產品的優勢集中在保障程度更高，抗風險能力更強，附加養老服務多

中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳嘉告訴英國《金融時報》記者，中國的養老金制度強調普惠性和安全性，突出保值增值和降低風險養老保險產品具有波動性低，更好控制長期實際收益率波動的特點與銀行儲蓄理財產品相比，保險產品兼具保障和儲蓄功能，保險產品有保證的收益率，有助于更好地為老年人積累財富，保持養老資本

資深金融監管政策專家周建議，未達到退休年齡的年輕人抗風險能力較強，可以考慮投資產品獲取長期合理回報接近或已經退休的，可以關注穩定增值或儲蓄類產品，保證養老資產安全