從數字化轉型到數字化經營在金融科技4.0時代銀行業將如何在激烈的數字化競爭中突圍

金融時報

5G，物聯網，人工智能在銀行的探索與演繹下，在過去的一年里，網紅技術的更多可能性被加速解鎖從賦能業務到系統能力的全面升級，再到技術能力對外輸出賦能行業共贏發展，在金融科技加速迭代的當下，銀行業對金融科技的破題與布局，也在不斷提速換擋從數字化轉型到數字化經營，在金融科技4.0時代，銀行業將如何在激烈的數字化競爭中突圍

科技快速迭代帶來挑戰

各類前沿科技日新月異的發展升級，讓金融科技加速迭代從主機和數據中心的1.0階段，到以網絡和移動支付為代表的第三方支付機構迅速發展的2.0階段，再到當前人工智能應用遍布金融機構垂直領域和職能部門的3.0時代，金融科技蓬勃發展

當金融科技解決了安全，風險，成本，信用，效率等一系列基礎問題，得以把數字世界和物理世界，虛擬世界和物理世界統一結合起來之后，金融科技正快速邁進以數據為核心的4.0時代。

伴隨著技術在新時代的推陳出新，更為激烈的競爭也在醞釀之中雖然在4.0時代，金融科技還是以大數據，人工智能，云計算及區塊鏈為基礎，但也出現了大模型大模型是通過聯邦學習和知識圖譜以及通過自然語言處理，來解釋和開拓新的世界，從而開拓新的物理世界這是一個多維度的，新的技術空間，在這個技術空間里，金融科技正在發生根本的，質的變化 清華大學國家金融研究院院長朱民介紹說

面對技術帶來的挑戰，包括銀行在內的金融機構需要升級三大核心能力在朱民看來，首先，要提升場景的開發與合作能力，金融機構不可能擁有所有的場景，所以必須合作，這會改變金融機構的運營模式其次，伴隨著算力的快速提高，要提升數據整合和分析能力，及深度大數據分析和建模的能力，最后，還要提升數字開發運營能力，要能夠實現完全的，數字化運營

數字化探索各有千秋

在新的競爭形勢下，各家銀行也紛紛拿出看家本領，力圖在4.0時代占得發展先機。沙龍就金融科技對資產管理行業銷售端的影響及趨勢，金融科技在資產管理行業投資端的應用及趨勢，金融科技與財富開放平臺建設等方面進行了深入交流和探討。

體制機制為金融科技的發展提供了強大動力工行副行長張文武表示，工行精準對標十四五規劃，圍繞金融科技的新定位，新特征，制定了金融科技新三年發展規劃，構建了清晰的全行數字化布局，同時，完善以客戶為中心，以市場為導向的創新評價機制，聚焦重點客群和重大項目營銷拓展，重大科技基礎設施攻關，做實做優揭榜掛帥機制，推動業務與科技深度融合，提升金融創新響應效率和供給能力

嚴密的風控保障了數字化經營的行穩致遠農行副行長徐瀚表示，農行建立了完善的線上風險防控體系，形成了及時感知，快速響應的閉環防控與處置能力，打造更為安全的掌上銀行，并認真落實《個人信息保護法》，持續推進數據治理， 綜合運用可信計算，聯邦學習，多方安全等技術，在提供精準服務的同時，有效保障了客戶信息安全，讓數以億計的農行客戶安心用掌銀，放心享服務

對前沿技術走向的把握與探索，則對銀行金融科技能力的提升起著關鍵作用浦發銀行行長潘衛東介紹，在該行全景銀行建設藍圖中，全智聯是中樞，數據則貫穿全場，是實現數字化，智能化發展的重要基礎要推動銀行的經營模式從經驗依賴向數據驅動轉變，從報表統計向數據賦能轉變，從數據孤島向數據融通，價值共創轉變

在國家金融與發展實驗室副主任楊濤看來，對數字化路徑進行協調是重中之重在探索中，有的銀行科研以技術應用為主，有的圍繞客戶需求出發，有的是應對監管的挑戰，有的為了緩解同業競爭壓力，以戰略變革為引領對于金融機構來說，能夠把這些要素進行統籌協調，是最優解楊濤說

加快輸出構筑行業生態

在逐步提升自身科技實力的同時，不少銀行也加快對同業的科技輸出賦能，為金融業構筑科技生態圈，實現共贏發展。今天，2021年首屆金融科技沙龍——“金融科技與資產管理行業發展”在黃浦區舉行。。

大銀行依托多年的科技投入，形成了風控技術優勢但金融安全更多地取決于整個生態，再大再好的銀行有時也很難獨善其身因此，要有‘同業命運共同體’意識，不能僅憑科技優勢競爭逐利，而是要和同業共同打造適應未來的風控體系 建行董事長田國立在2021中國金融學會學術年會上表示，建行在努力朝著最懂金融的科技集團的方向發展，經濟效應和社會效應也都隨之顯現

據田國立介紹，建行在幾年前就開始對外賦能，主動向多家中小銀行輸出風控模型，幫助其提升風控能力同時，建行也認識到，實現普惠金融和共同富裕的目標，需要全行業強大的系統支撐建行金融科技公司不只是為自己開發建設信息系統，也為國開行，進出口行，農發行和恒豐等銀行提供系統建設或咨詢服務

值得注意的是，相比大型銀行，中小銀行對合作賦能的需求更為急迫《中小銀行金融科技發展研究報告2021》提出，雖然中小銀行在運用金融科技推進數字化轉型方面取得了顯著成績，但是開放合作方面的深度和廣度還不夠，同時還面臨商業模式，數據安全，技術漏洞等方面的風險

中小銀行對自身的科技需求顯然有著更為迫切的認知，不少有科技實力的中小銀行也開始對同業進行科技輸出近期，眾邦銀行與西寧農商行達成了科技輸出的項目合作意向

我們通過在金融云平臺搭建SAAS服務，向西寧農商行提供一整套系統解決方案，為其打磨‘房易貸’金融產品，系統的維護由我們承擔，只收取基本的運營成本費用，實現共贏 眾邦銀行有關負責人告訴《金融時報》記者

根據消息顯示，眾邦銀行搭建的新一代信貸平臺，基于自身豐富的業務場景，系統內置了主流頭部平臺的API接口，可支持消費貸，經營貸，助貸，聯合貸，供應鏈等多種貸款產品的快速展業和持續運營合作機構可根據具體的貸款產品選取服務，也可根據自身要求快速定制某一項特色服務，可在1個月的時間內實現上線，助力中小銀行信貸業務模式改造升級