利率價格戰打響多家銀行借“雙11”促銷消費貸

發紅包、送話費、派優惠券，以低利率吸引客戶

多家銀行借“雙11”促銷消費貸

“雙11”期間，消費貸成為銀行“暗戰”的主戰場。筆者調查發現，多家銀行的消費貸年化利率基本為3%起步，與此同時推出各種利率促銷活動價格戰，通過發放紅包、利率優惠券、活動抽獎等方式，個別銀行優惠后的利率降到了3%。

多位業內人士表示，當前消費貸款是銀行提振貸款增速的重要抓手，已經成為兵家必爭之地。部分銀行以“雙11”為契機借勢營銷，一方面可以加強跟電商平臺合作，另一方面能夠更好地推廣消費貸款。

專家提醒，對于消費者而言，在享受消費便捷的同時要充分考慮財務狀況，避免過度負債，同時通過正規渠道申請。對于機構而言，可著重強化對新市民的消費貸產品創新，助力消費升級。

“雙11”打響利率價格戰

但今年的“雙11”，銀行營銷的重點是消費貸款。筆者在朋友圈看到，韶關農商行的一位客戶經理積極推廣“消貸易”系列貸款產品:“我們‘雙11’購物節準備了超低利率，讓你在享受購物的同時能節省更多?！睋私?，該行的“消貸易”提供最高可達100萬元的貸款額度，客戶提供資料后，銀行最快可24小時內完成審批。

廣州農商行則推出“現金分期幫您買單”活動，該行推出最高額度5萬元、最長可分24期、月利率低至0.275%的現金分期，活動期內被邀約客戶按照辦理期數及綜合資信情況可享5折至7折的利率優惠。

國有大行也紛紛“參戰”，以低利率作為吸引客戶的利器。中國銀行在10月15日至11月30日期間，隨心智貸的利率3.5%起。交通銀行的惠民貸，優質單位客戶最低年利率可達3.3%。農業銀行的網捷貸，最低利率可達到3.45%。建設銀行則針對優質客戶推出年化利率低至3.5%的貸款，參與申請的客戶還有機會獲得話費、紅包等禮品。

隨著消費貸“價格戰”打響，貸款利率一降再降。當前，利率優惠力度最大的為浦發銀行，“雙11”期間，該行客戶通過“浦閃貸”授信審批且完成授信簽約，有機會領取一張一年期3%年化利率優惠券。

消費貸款及信用卡業務在提振消費中發揮積極作用。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，銀行降低個人消費貸款利率既能直接降低消費者消費信貸成本，減少消費者在消費領域的利息支出，同時有助于進一步激發消費者擴大消費的意愿和能力，從而進一步助力提振消費，擴大內需。

消費貸成利潤增長抓手

銀行為何在“雙11”大力推廣消費貸？董希淼認為，作為銀行零售業務資產的重要部分，消費貸的重要性不斷凸顯?！啊p11’是傳統的電商購物節，部分銀行借勢營銷一方面可以加強跟電商平臺合作，另一方面能夠更好地推廣消費貸款?！?/p>

星圖金融研究院副院長薛洪言認為，今年以來，實體部門貸款需求疲弱，銀行業普遍面臨優質資產稀缺問題?！啊p11’期間，銀行以消費貸款的形式在支付環節提供補貼，貼近真實消費場景，資產質量更可控?！?/p>

消費貸是銀行的利潤新增長點。三季報數據顯示，截至9月末，招行個人消費貸款余額2980.95億元，增幅達到47.4%。國有大行也不遑多讓，建設銀行個人消費貸款余額為3886億元，比年初新增1051億元。在三季報業績發布上，建設銀行董事會秘書胡昌苗表示，該行消費信貸年內有望突破4000億元，實現超過45%的增速。

“今年以來房地產市場較為疲軟，部分銀行希望通過發行消費貸款彌補個人住房貸款下降的缺口，以此來保持營收和凈利潤?！倍ｍ当硎?。

“隨著國內經濟恢復常態，消費修復，銀行積極發力消費貸業務，拓展盈利空間?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華分析。

而消費貸利率的下行，動力一方面來自激烈競爭，另一方面則是宏觀利率下降的傳導。周茂華表示，當前消費金融同業競爭激烈，部分銀行希望通過優惠價格獲得競爭優勢。

薛洪言則認為，消費金融行業內部分化加劇，在三足鼎立的消費金融市場，銀行仍占據絕對優勢，消費金融公司則通過客群下沉、擁抱場景等方式差異化競爭，小額貸款公司則因資本補充渠道較窄而慢慢掉隊?！半S著消費貸的地位趨勢性上升，值得銀行投入更多資源?！?/p>

近年來，我國的存款利率處于下調趨勢，與此同時人民銀行也多次下調政策利率并兩次實施降準?！般y行的資金成本有了比較明顯的下降，銀行有能力也有空間下降消費貸款的利率?！倍ｍ当硎?。

專家建議個人理性消費

還貸支出不宜超收入一半

筆者調查發現，申請到低至3%的低利率消費貸并不容易。當前，銀行會根據數據模型審核貸款人的個人征信情況、社保、公積金、銀行流水及職業等。招商銀行廣州高新支行一位客戶經理就告訴筆者:“每個人可貸款的額度不同，需要客戶下載APP，測試貸款的額度以及利率?！?/p>

多家銀行的客戶經理也表示，目前銀行采用邀約形式的白名單制，高質量客戶才能獲得較低的利率定價。交通銀行廣州高科支行一位客戶經理直言，具備條件的指定客戶貸款時才會顯示有優惠券。

隨著消費金融需求的提升，消費金融發展空間廣闊。人民銀行數據顯示，三季度末，本外幣住戶消費性貸款余額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個百分點，這是非房消費類信貸連續3個季度增速回升。

周茂華建議消費者在享受消費便捷的同時，要充分考慮自身財務狀況，避免過度負債。同時，消費者要通過正規機構渠道申請消費貸款，充分了解合同細節，明確消費貸的約束條件、利息、金額、還款方式等，做到理性消費。

董希淼建議:“年輕消費者要將個人債務控制在合理水平，不可盲目借貸、以卡還卡、以貸還貸。一般來說，個人每月的還貸支出不宜超過家庭收入的一半，最好控制在1/3以內?！?/p>

薛洪言說:“銀行機構可著重強化對新市民的消費貸產品創新，幫助新市民更好地融入城市，助力消費升級，通過差異化發展為消費貸業務尋找新藍海?！?/p>

統籌:陳穎