以數字化轉型為抓手齊魯銀行普惠金融換擋提速

根據國家市場監督管理部門的數據，我國市場主體超過1.5億戶，其中小微企業和個體工商戶超過1.2億戶當前，如何更好地為廣大小微企業排憂解難，幫助他們度過難關，是我國經濟實現穩中求進的關鍵環節

但是，小微企業和低收入群體融資難是金融問題。

為解決這一問題，最近幾年來，商業銀行一直在探索針對上述群體的全方位金融服務方案，齊魯銀行就是實踐中的一家。

根據當前惠普金融的供需特點，齊魯銀行構建了有效的普惠金融體系，形成了以數字化轉型為抓手，小微金融，縣域金融，科技金融多輪驅動的發展模式，不斷推動普惠業務高質量發展，加速換擋。

暖心:提高新市民的金融可用性和便利性

伴隨著中國工業化，城市化和農業現代化的深入，許多農村人口通過就業，上學等方式轉移到城鎮，成為新公民根據國家統計部門的數據，2021年，全國約有2.9億農民工，城市非農民工的數量會更大

新市民群體為中國的經濟發展，尤其是城市發展做出了獨特的貢獻為進一步保障新市民生活福祉，今年3月4日發布《關于加強新市民金融服務的通知》，要求金融機構根據新市民在創業，就業，住房，教育，醫療，養老等重點領域的金融需求，加強產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提高金融服務的平等性和便利性

新市民的特點決定了他們的金融需求與金融機構現有的產品供給存在不匹配新市民的就業范圍涵蓋制造業，建筑業，批發零售業，住宿餐飲業等多個行業，而且他們的金融需求是多元化的，涉及就業創業，生活消費，住房，子女教育等，個性化要求高構建合適的產品是解決新市民金融服務約束的關鍵

為了深入了解新市民在居住，生活，生產，經營等方面的金融服務需求，齊魯銀行深入市場圈，對當地新市民進行了深入走訪和調研調查結果顯示，山東新市民的金融需求主要存在以下問題，即住房需求迫切，創業投資申請困難，教育和醫療保障需求大，等等

面對上述問題，齊魯銀行突破傳統信貸思維，推出《齊魯銀行新市民金融服務專項實施方案》和3701新市民創業貸款山東模式，推出新市民創業貸款，新市民就業貸款，新市民公積金租房貸款，公積金惠民企業貸款，多措并舉，全面深化新市民金融服務。

精準:拓展縣域金融的深度和廣度。

2022年是實施十四五規劃的承上啟下之年，也是全面推進鄉村振興的關鍵之年縣域經濟是國民經濟良性運行的基礎，是鄉村振興戰略的主要載體和表現形式，也是發展普惠金融的重要前提

為尋找解決縣域金融困境，助力鄉村振興的有效途徑，齊魯銀行以縣域科技普惠為主題，從群眾反映強烈的金融服務問題入手，通過加強頂層設計，搭建金融平臺，強化金融供給，推進數字普惠，多方聯動合作，賦能金融教育等措施，形成了獨具特色的數字縣域金融發展模式本行在金融供給不足，供需錯配，數字化金融水平低等方面進行了有效探索，不斷提升縣域金融服務的覆蓋面，可及性和滿意度，為實施鄉村振興戰略提供有力支撐

為了更有效地拓展縣域金融業務，齊魯銀行在總行設立普惠金融部，并設立縣域金融管理部，統籌全行縣域金融推進2017年啟動縣域機構改革，探索在縣域支行設立普惠金融中心，負責小企業貸款，消費貸款，房產抵押，信用卡等綜合信貸業務多年來，該行持續踐行機構服務重心向縣域下沉的思路，縣域機構在總行以外分行的占比達到62%

針對農村金融網點覆蓋率低的問題，齊魯銀行依托網上銀行，手機銀行，以縣域支行，鄉村振興微型支行，鄉村振興服務站為線下支點，為鄉村振興服務站搭建統一的數字化農村金融服務平臺，實現基礎金融服務全覆蓋，讓農村居民足不出戶就能享受便捷的金融服務。

截至2022年一季度末，該行縣域網點占比達到40%，構建了縣，鄉，村三位一體的綜合服務網絡，推進服務下沉，產品下沉，資金下沉，有效促進了物理網點與線上渠道的有效結合，實現了線上線下融合發展，進一步強化了對縣域地區的金融服務覆蓋，努力改善農村金融服務環境。

齊魯銀行在不斷提升縣域傳統金融服務的同時，也依托數字化，線上解決縣域金融中的短板和實際問題在總結農村客戶地理位置偏遠，傳統信貸手續繁瑣，線下操作不便等問題的基礎上，搭建大數據風控平臺，自主研發面向農戶的小額網貸產品，創新推出e農貸

適時:緩解小微企業資金問題

小微企業是經濟發展的重要力量，但融資難，融資貴，融資慢的問題困擾著很多小微企業的發展針對上述問題，齊魯銀行充分利用各項小微金融支持政策，創新銀企合作模式，努力提升小微金融服務質量和效率

齊魯銀行與省市政府融資擔保機構合作，開發推出盧丹—助商貸，盧丹—創業貸，盧丹—惠農貸等線上線下貸款產品2021年，齊魯銀行積極實施人民銀行貨幣政策兩大直接工具，累計為普惠小微客戶發放貸款和還本付息42億元

齊魯銀行通過整合政府平臺資源，推出線上科融e貸產品，將企業科技軟實力轉化為硬通貨在此基礎上，圍繞政府采購和供應鏈，進一步開發了政府采購e貸，鏈融資e貸等產品，逐步形成了齊魯普惠微平臺線上微貸家族

此外，世行致力于加強與第三方的合作齊魯銀行作為國家融資擔?；鸬暮献縻y行，與國家融資擔?；?，省投融資擔保集團建立了總對總批模式和全面的銀企合作，實現貸款上擔保，風險共擔，與濟南市財政廳，濟南市融資擔保集團聯合推出面向全市所有中小企業的姬旦—救市貸產品，政府擔保貼息，幫助其復工復產，基于小微企業為員工繳納公積金的數據，推出公積金惠企貸產品，多維度大數據綜合評估客戶，直接實現有償授信的實現等等

深化:支持科技創新企業做大做強。

如何讓更多的長尾客戶享受到充足的金融服務金融是實現這一目標的重要推力

作為地方法人銀行，最近幾年來，齊魯銀行緊緊圍繞科技創造濟南的建設目標，在全市率先開展科技金融建設，支持濟南成為國家綜合性科學中心，加大對科技創新的金融支持力度。

在構建科技金融生態圈方面，該行與相關部門聯合發起成立濟南科技服務業聯盟，聚合政府部門，創投機構，擔保機構，中介服務機構，研究機構等相關要素，構建科技金融評，保，貸，投，匯的科技金融生態圈。

只有把產品做的更強，才能更好的扶持科技型企業圍繞企業，人才，園區三個維度，依托人民銀行等部門出臺的科技成果轉化貸款風險補償政策，人才貸款風險補償政策等支持措施，齊魯銀行建立了以科貸寶為核心品牌的科技金融產品體系，包括科融貸，人才貸等10多個專屬產品，覆蓋科技企業全生命周期

在科技領域，該行建立了單獨的信貸管理機制，將科技和金融業務的審批權限下放到科技支行，對科技支行實行特別授權制度，提高審批效率，匹配單獨的授信額度，發行雙創金融債，募集資金受益的企業全部是高新技術企業和科技型小微企業。

展望未來，立足上市新起點，齊魯銀行將堅守本源，扎根家鄉，聚焦主業，推進戰略升級，不斷提升小微金融服務質量和效率同時，借助濟南獲批科技金融改革試驗區的有利契機，對標全國先進同行，深化科技金融改革，為所在省市新舊動能轉換貢獻源源不斷的金融力量