天上衛星助力銀行業務“下沉”“大山雀”成為農村數字普惠金融新樣本

該行在陜西洛川宣布大山雀已應用于水果行業。

大眾網海報新聞記者陳家偉陜西洛川報道。

農村信貸市場是一個標準的下沉市場，符合下沉市場的所有特征三線以下的市，縣，鎮和農村地區大而散，服務成本較高此外，農戶質押品少，農業生產風險高，使得傳統信貸業務難以觸及

可是，伴隨著農村普惠金融的發展，這種情況發生了變化，但市場需求很難得到充分滿足，數字化成為激活這一市場的新手段2021年中央一號文件也首次提出發展農村數字普惠金融

作為一家技術特色鮮明的銀行，網商銀行在農村普惠金融數字化方面進行了諸多探索，代號為Big Tit的項目是其目前在農村普惠金融領域最成功的案例利用衛星遙感技術摸清農民的家底，并在此基礎上放貸，是大山雀的主要運作邏輯

具體操作流程是，農民可以用手機在土地上走來走去，或者在支付寶上的地圖上圈出自己的土地，讓衛星識別這塊土地上的農作物的面積和種類，區分水稻，玉米，小麥，花生，煙草等各種農作物之間的差異目前準確率已達到93%以上

農民圈出的地塊是否準確，還可以與農民在政府機構登記的土地流轉和農業保險數據進行交叉驗證有了這些關鍵信息，結合氣候，行業景氣度等條件，通過幾十種風險控制模型，我們可以估算產量和價值，從而為農戶提供配額和合理的還款期限

大妮子解決了農村信貸市場最大的痛點，即——風險管控此前，銀行很難準確了解農戶的資產情況，從而給出合理的授信額度另外，雖然可以實地查看，但這種方式的人工成本太高，所以大妮子的應用也降低了單筆貸款的服務成本

該行成立6年來，已有4000多萬小微經營者使用數字信貸服務，其中2000多萬是涉農用戶在大妮子商業化的過去一年里，該行新增的農村用戶中，84%是第一批從未獲得經營性貸款的貸款人從這個數據中，我們可以看到大山雀在包容性方面的作用

最近，大妮子的包容性進一步提升日前，網商銀行在陜西洛川宣布，經過一年的商業使用，大山雀迎來升級在此前的技術申請中，大山雀主要認定的農產品為主要糧食作物，但此次升級將蘋果，獼猴桃等經濟林作物納入認定范圍，意味著果農可以通過手機輕松申請貸款

這次升級不是一件容易的事情水果和蔬菜等經濟作物普遍稀少與水稻等主食作物相比，種植密度要低得多在相同的分辨率下，更難識別網商銀行農村金融首席算法專家王健解釋說，而且，果園等衛星識別圖像與自然樹木非常接近，很難區分

通過融合來自多個數據源的多分辨率圖像來升級作物識別模型，通過整合行業知識圖譜，讓算法機器掌握人工經驗，大山雀依然突破了經濟林作物的識別。

作為全國首個全面開放涉農縣域數字金融服務通道的省份和水果產業大省，陜西將成為全國首個大山雀技術升級的省份陜西省地方金融監管局二級巡視員王獻安表示，:衛星遙感信貸技術是今年農業農村部評選的優秀科技案例之一

國家蘋果產業技術體系首席科學家，西北大學園藝學院院長馬也對大山雀寄予厚望他表示，衛星遙感信貸技術普及后，將對陜西果蔬產業的發展起到積極的推動作用果農最渴望金融服務通過大山雀金融服務，可以提高果農發展果業的積極性和信心，促進產業發展