個人手機銀行使用頻率下降手機銀行轉型發展進入新階段

2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心，數字金融聯合宣傳年，中國電子銀行網主辦的2022數字金融創新發布周暨第18個宣傳年年度盛典在線舉行《2022中國數字金融調查報告》在創新發布周期間發布，深度剖析銀行數字金融業務發展的新變化

數字金融各渠道用戶占比持續增長。

在移動互聯網時代，手機銀行已經成為銀行對外提供服務的超級入口和平臺是連接銀行龐大的用戶量和交易量，承接數字銀行服務，推動銀行服務觸達廣大用戶的最重要平臺

常用功能方面，轉賬匯款，賬戶查詢仍是高頻功能，其他服務場景逐漸被接受在個人手機銀行用戶中，《報告》調查結果顯示，轉賬匯款和賬戶查詢是個人手機銀行使用的高頻功能，使用率明顯高于其他功能除了金融服務場景，伴隨著手機銀行生活服務場景的滲透率越來越高，生活繳費也成為了一個比較常見的功能，占比也比較高與2021年相比，轉賬匯款和賬戶查詢功能占比有所下降，這與第三方支付平臺對銀行的明顯擠出效應以及用戶移動支付習慣的改變有關

具體來看，在轉賬金額方面，使用個人手機銀行的用戶平均單筆轉賬金額趨于較小通過個人手機銀行進行小額轉賬的用戶比例為44.1%，較2021年提高了2.8個百分點與此同時，5001至10000元的占比也下降了3.0個百分點可以看出，個人手機銀行用戶轉賬交易趨于小額這一特點在新用戶中更為明顯，但伴隨著個人手機銀行使用年限的增加，用戶粘性和習慣的形成，用戶平均單筆轉賬金額逐漸增加

手機銀行轉型發展進入新階段。

目前大部分商業銀行手機銀行零售產品覆蓋率接近100%，交易替代率超過90%手機銀行已經成為商業銀行服務客戶的主要渠道相應地，加快手機銀行APP的迭代成為銀行加快數字化運營的兵家必爭之地

中國農業銀行網絡金融部總規劃師楊玉紅認為，數字化轉型說到底是銀行內刃的自我創新，是增強銀行對數字經濟的適應性，生存能力和可持續發展能力可以概括為三個方面:一是以使用為核心，不斷提升線上業務能力數據作為一種新的生產要素，潛力巨大數字化轉型的核心是數字的運用，目標是精準營銷和精準風控二是依托資源優勢，打造線上線下協同作戰的合力線上線下業務崗位將形成融合發展的合力，線上賦能線下，線下推廣線上三是小步快跑，促進體制機制的完善2018年，中國農業銀行全面實施網上金融業務體制機制改革，率先將網上金融部從原來的渠道管理部重新定位為引領全行網上展業的平臺部網絡金融業務發展模式由原來的單一部門向全行各業務部門共建共營轉變

渤海銀行網絡金融部副總經理江海燕表示，現在的手機銀行已經不是單純的電子渠道，而是商業銀行線上運營能力支撐的最大的自建生態但商業銀行產品同質化現象普遍，亟待突破創新瓶頸手機銀行是產品創新的主體

報告還指出，在產品和服務方面，銀行業的零售客戶結構從Z世代跨越到老一代基于成長背景，風險偏好和產品偏好的差異，不同的客戶群體對銀行服務有不同的需求如何為不同的客戶群體提供定制化，差異化的產品和服務，是銀行需要思考的主要問題

對于如何不斷提升手機銀行的產品和服務能力，深化手機銀行的迭代升級，工行網絡金融部副總經理趙磊認為，手機銀行的轉型發展已經進入新階段，銀行要做好四個方面的工作:一是推動客戶拓展的互聯網化，二是推動業務運營的平臺化，三是推動金融服務的場景化，四是推動科技創新的價值化。

具體而言，建議積極擴大手機銀行服務覆蓋面，特別是針對老年人，新市民，學生，小微企業主，個體工商戶等群體，不斷強化專屬服務能力，優先支持手機銀行優質創新產品，將更多財富信貸產品向手機銀行傾斜，優先支持手機銀行最新技術成果的應用，針對人民群眾的多樣化需求，構建以金融場景為核心，非金融場景疊加區域特色服務場景的生態體系，不斷強化財富管理和生活服務。