小銀行的攬儲困境：四川多家銀行大額存單利率仍超4%

今年上半年，銀行存款利率普遍下調，市場上的存單利率普遍不超過4%，尤其是國有銀行和股份制銀行。

但《華夏時報》記者8月2日采訪四川省內多家銀行發現，成都農商銀行，綿陽市商業銀行等五年期存單利率高達4.05%，部分銀行五年期定期存款利率也達到4%此外，個別銀行還以私下的方式向客戶銷售利率更高的存款產品

融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，中小銀行的社會公信力不如大銀行，加息也是不得已而為之。

利率分化的背后，是大銀行存款過剩，小銀行沒辦法存的現實困境分析人士認為，高利率會影響銀行的資產質量和長期業務發展如何以更穩定的方式進行大額存款，仍然是很多中小銀行不得不面對的問題

利率高達4.05%

銀行存單對起存金額有一定要求，高于一般整存整取利率大額存單具有本息安全，期限規范，利率市場化，一定流動性等特點美國，日本等許多國家已經將存單作為檢驗存款利率市場化的重要工具2015年6月，我國正式推出大額存單

此前，銀行大額存單利率一度上浮，但目前5年期大額存單利率大多不超過4%，甚至很多銀行不再推出5年期產品。

不過，《華夏時報》記者8月2日采訪四川省內多家銀行發現，部分銀行仍有利率高達4.05%的大額存單。

成都農商銀行某支行工作人員告訴《華夏時報》，該行5年期存單利率為4.05%，其3年期利率為3.45%。

綿陽市商業銀行5年期和3年期大額存款利率分別為4.05%和3.55%該行工作人員告訴記者，該行普通5年期定期存款利率也達到了4%

這兩家銀行的存款去年也快速增長年報顯示，截至去年底，綿陽市商業銀行存款總額1004.35億元，其中儲蓄存款513.49億元，同比分別增長28.78%和31.18%成都農商銀行客戶存款4619.45億元，同比增長19.6%

綿陽市商業銀行的利率和另一家四川市商業銀行的利率基本相同不過，這家銀行的工作人員告訴《華夏時報》，最近的存單大多是一年期的

除了四川省內的中小銀行，總部在四川其他省份的部分城商行分行，支行也有大額存單，利率較高。

貴陽銀行在成都地區的5年期存單利率也是4.05%，而該行所屬省份的存單只有3年，不是5年。

另一家東部城市商業銀行在成都某支行的工作人員告訴《華夏時報》記者，該行3年期和5年期的存單利率分別為3.55%和4.05%，但目前這兩個期限的產品都很難搶到，1年期和2年期的存單更容易買到銀行5年期定期存款利率也是4%

一位不愿透露姓名的銀行人士對《華夏時報》表示，現在存款利率超過4%的銀行還有很多，但很多都是民營的，在悄悄地做。

《華夏時報》記者還從一位銀行客戶處了解到，一些中小銀行正在偷偷賣大額存單，利率很高如果一些銀行產品介紹資料上寫的利率與實際情況不符，只有客戶在銀行柜臺咨詢時，工作人員才會口頭透露產品的真實利率，而這個真實利率是高于介紹資料上寫的利率的還有銀行的高息存單只對老客戶可見，對新客戶不可見

更有甚者，有的銀行會以打折的方式給客戶高額回報一位北方農商行人士告訴《華夏時報》記者，所謂優惠，就是產品表面上是一個利率，然后銀行給客戶送一部分業績或者費用給客戶經理

利率總體較低。

事實上，今年4月，中國人民銀行指導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制此后，銀行業普遍下調了存款利率存款利率下調有助于降低銀行整體負債成本，從而更好地支持實體經濟

西南地區也有不少中小銀行，存單利率在4%以內，期限縮短。

重慶三峽銀行工作人員告訴《華夏時報》記者，今年5月，該行調整了存款利率以前5年期存單利率是4%，現在降到3.95%

云南富滇銀行APP顯示，該行有5年期特色存款產品，最高利率3.9%。

國有銀行和股份制銀行的大額存單利率更低。

工行，農行，中行發行的3年期存單利率均為3.25%建行3年期特色存單，利率3.15%交通銀行APP顯示，目前2年期和1年期存單均已售罄，只有6個月以內的產品

有的股份制銀行利率甚至更低招商銀行APP顯示，3年期存單利率僅為2.9%

用小方法省錢很難。

利率分化的背后，是大銀行和中小銀行截然不同的情況。

受疫情和股市動蕩影響，今年我國居民存款意愿相當高央行數據顯示，截至6月末，居民存款較年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元中國人民銀行新聞發言人，調查統計司司長阮在2022年上半年金融統計數據發布會上表示，二季度央行儲戶問卷調查顯示，58.3%的居民傾向于多存，較上月上升3.6個百分點

大量存款涌入國有銀行，在吸收存款方面并不占優勢的地方中小銀行，在一些風險事件發生后，更是難以贏得儲戶的青睞。

中小銀行的社會公信力不如大銀行，加息也是迫不得已在劉銀平對《中國時報》記者這樣說

但是這種方法隱含著一定的風險劉銀平《華夏時報》記者表示，無論是何種形式的定期存款，都不得超過市場利率定價自律機制規定的上限如果中小銀行存款利率過高，貸款利率要高一些，以維持一定的利差水平而高息貸款客戶信用水平差，會影響銀行的資產質量和長期業務發展

劉銀平認為，未來中小銀行需要深化存款管理，加強服務水平，分層次精細化管理客戶，以服務提升客戶滿意度，通過便捷服務增強客戶粘性。